2025년 중금리대출 조건 총정리｜햇살론15·사잇돌론2 비교

자격·금리·한도 다 다른 중금리대출, 나에게 맞는 건 뭘까?

2025년 기준 중금리대출은 햇살론15, 사잇돌론2, 저축은행 자체 상품 등으로 나뉘며,
서민·저신용자를 위한 정책보증상품도 포함돼 있어 대출 목적과 상황에 따라 선택이 달라집니다.
연소득 조건, 신용점수, 금리, 한도까지 모두 다른 상품들이라
단순히 ‘금리 낮은 곳’만 보는 건 위험할 수 있어요.
이 글에서는 각 상품의 자격요건, 금리 구조, 한도 차이, 실사용자 입장에서 느끼는 장단점을
깊이 있게 정리해봤습니다.

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햇살론15, 금리는 높지만 성실상환자에겐 숨통 트이는 상품

햇살론15는 금리가 연 15.9%로 단일 고정금리지만,
중도상환수수료도 없고 성실상환 시 금리가 해마다 낮아지는 인센티브가 있어요.

근로소득자는 3개월 이상 재직이면 되고,
사업자는 등록 여부와 상관없이 가능하며, 연금소득자는 1회 이상 수령만 해도 신청할 수 있죠.

대출기간은 3년 또는 5년 중 선택이며, 원리금 균등분할 방식입니다.
성실상환자 인하 폭은 꽤 큽니다.
3년 상품의 경우 1년마다 3.0%포인트씩 최대 9.9%까지 내려갈 수 있고요.

직접보증 제도를 통해 3개월 미만 재직자나 급여현금수령자도 가능하다는 점은
다른 상품들과 비교해도 유연한 조건이라고 할 수 있습니다.

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사잇돌론2, 신용도·소득 기준 모두 만족해야 가능한 중신용자용 상품

사잇돌론2는 햇살론15보다 조건이 더 까다롭지만,
최대 3,000만원까지 대출 가능하며 금리도 연 10~18%대로 책정됩니다.

근로소득자의 경우 재직 5개월 이상, 연소득 1,200만원 이상이어야 하고
나이스 신용점수가 355점 이상(하위 20% 초과)이어야 합니다.

사업소득자·연금소득자도 자격 요건이 있고,
대출기간은 최소 1년에서 최대 5년까지 설정할 수 있어요.

보증료는 SGI서울보증 기준 연 2.26~6.65%로,
신용등급이 낮을수록 보증료가 높아지는 구조입니다.

항목	햇살론15	사잇돌론2
연소득 조건	3,500만원 이하 또는 하위 20%	1,200만원 이상
신용 점수 기준	하위 20% 또는 무관	나이스 355점 이상
대출 한도	최대 2,000만원	최대 3,000만원
금리 구조	고정 15.9% (인하 가능)	10~18% (등급별 차등)
상환 방식	원리금균등분할	원리금균등분할

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저축은행 중금리대출, 정책보증 없는 대신 조건 다양

햇살론15나 사잇돌론2보다 유연한 조건을 제공하는 건 저축은행 자체 중금리대출입니다.
예를 들어, 다올저축의 Fi햇살론은 정책보증이 붙은 상품이지만,
금리도 낮고(연 8.0~11.5%), 조건도 상대적으로 덜 까다롭죠.

하나사잇돌, SBI중금리바빌론, NH저축 햇살론 등
다양한 이름으로 출시된 상품들이 있는데요.
각각 지원하는 연령대, 소득 기준, 재직 기간이 달라
자신에게 가장 잘 맞는 상품을 찾는 게 핵심입니다.

예를 들어 SBI중금리바빌론은 재직기간이 12개월 이상이고
나이스 점수 600점 이상이어야 신청이 가능하지만
최대 1.5억원까지도 가능하다는 점에서 다른 상품과 확연히 차별화됩니다.

상품명	조건 요약	금리 및 한도
다올저축 Fi햇살론	연소득 3,500만원 이하 또는 하위 20%	연 8.0~11.5%, 최대 2,000만원
하나사잇돌	재직 3개월 이상, 연 1,500만원 이상	기간 60개월, 최대 2,000만원
SBI 바빌론	재직 12개월 이상, 점수 600점 이상	연 7.9%~, 최대 1.5억원
NH저축 햇살론	연 3,500만원 이하, 신용 6~8등급 가능	연 9.17~19.6%, 대환 최대 3,000만원

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DSR 규제로 대출 한도 줄었다, 꼭 체크해야 할 점

2025년부터 스트레스 DSR 3단계가 적용되면서
은행권 대출 총액이 1억원을 초과하면 DSR 40% 룰이 적용됩니다.

연소득 1억원 기준으로 보면, 기존엔 최대 5억5,600만원까지 가능하던 대출 한도가
4,800만원 줄어드는 효과가 생긴 거죠.

게다가 수도권 주택담보대출은 6억원 이하로 제한되고,
2채 이상 보유자는 신규 대출이 불가능합니다.

따라서 대출을 생각하고 있다면 먼저
자신의 전체 부채 수준과 연소득을 정확히 계산해봐야 하고,
DSR 40~50%를 넘지 않도록 유의해야 합니다.

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신청 절차도 단순화… ‘서민금융 잇다’ 앱에서 시작

햇살론15, 사잇돌론2 등은 ‘서민금융진흥원’ 보증이 필요한 정책 상품입니다.
신청은 '서민금융 잇다' 앱에서 자격 조회 후
취급은행(국민·신한 등) 또는 저축은행에 접수하고,
보증 심사 후 대출 실행이라는 단계를 거칩니다.

직접보증이 필요한 경우엔 ‘서민금융통합지원센터’(전국 47곳)에서
예약(☎1397) 후 방문해야 하며,
보증 심사 수수료(연체 1회당 7만5천원)가 부과될 수 있어요.

반복 이용도 가능하지만 원칙상 1회 추가만 허용되며
사전 금융교육 수강은 필수입니다.

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실사용자 경험: 낮은 문턱 vs 높아진 규제

실제로 햇살론15를 이용했던 한 30대 직장인의 경우,
"중도상환수수료 없고, 꾸준히 상환하니 금리가 낮아져서 큰 도움이 됐다"고 합니다.
다만 "처음 금리가 15.9%로 너무 높아 망설였다"는 후기도 많아요.

사잇돌론2는 "회사 재직 기간이 짧으면 바로 탈락하니 사전에 체크해야 한다"는 말이 많고,
저축은행 중금리대출은 "조건은 유연하지만, 금리 변동성이 커서 신중하게 접근해야 한다"는 평가가 있었습니다.

DSR 규제로 인해 총 한도가 줄어든 건 분명 불리한 부분이지만,
정책금융은 예외로 여신 비율을 150%까지 우대받을 수 있어
중저신용자에게 여전히 희망이 되는 통로입니다.

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결론: 조건 맞으면 정책상품 우선, 그 외엔 저축은행 선택지도 고려

중금리대출은 무작정 금리만 보고 결정하면 안 됩니다.
본인의 연소득, 신용 점수, 재직 기간에 따라 조건을 충족하는지 먼저 따져보고,
정책상품인 햇살론15, 사잇돌론2가 가능하다면 이쪽이 훨씬 안전한 선택이에요.

조건이 안 된다면 저축은행 중금리대출로 눈을 돌려
본인에게 맞는 상품을 찾는 게 현실적인 방법입니다.

2025년 규제 상황 속에서도 정부 보증을 받는 상품은 여전히 우대 혜택이 존재하니
단순히 ‘금리 낮은 곳’이 아닌 ‘내게 맞는 조건’을 먼저 확인해보세요.

 

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