청년도약계좌 vs 청년희망적금 vs 일반적금, 어떤 걸 선택해야 할까?

2025년 기준, 청년 금융상품 비교 정리! 조건, 수익률, 정부지원까지

청년이라면 누구나 한 번쯤 들어봤을 청년도약계좌, 청년희망적금, 그리고 일반적금. 세 가지 모두 저축 상품이라는 공통점은 있지만, 가입 조건과 수익 구조, 정부 지원 여부 등은 전혀 다릅니다. 특히 2025년 들어 정부의 청년 정책이 강화되면서 그 차이가 더 커졌는데요. 실제로 내가 어떤 상품을 선택해야 할지 고민 중이라면, 이 글이 실질적인 도움을 줄 거예요. 가입 조건부터 만기 수령액까지, 직접 비교하고 분석했습니다.

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세 상품의 핵심 특징 한눈에 비교

복잡해 보이지만, 비교는 간단합니다.
표로 정리해 보면 각 상품의 차이점이 명확하게 드러납니다.

항목	청년도약계좌	청년희망적금	일반적금
가입 대상	만 19~34세, 연소득 7,500만원 이하	만 19~34세, 연소득 3,600만원 이하	제한 없음
납입 기간	5년	2년	자유롭게 설정 가능
월 납입 한도	최대 70만원	최대 50만원	정해진 한도 없음
정부지원금	납입액 비례 매월 지급(최대 3.3만원)	1년차 2%, 2년차 4% 장려금	없음
금리 혜택	은행금리 + 기여금 + 비과세	고금리 + 우대금리 + 비과세	일반 금리 (과세 포함)
비과세 혜택	있음	있음	없음
중도해지 조건	3년 이상 유지 시 일부 정부기여금 수령	2년 미만 해지 시 이자 및 장려금 감액	해지 자유
예상 수령액	5년 후 최대 약 5,000만원	2년 후 최대 약 1,300만원	금리 및 기간에 따라 상이

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청년도약계좌, 장기 자산 형성에 최적화된 이유

5년이라는 긴 납입 기간이 부담될 수 있지만
장기 자산 형성에는 가장 유리한 구조입니다.

정부 기여금은 최대 월 3만 3천 원,
5년간 수령 시 총 200만 원이 넘는 지원금을 받을 수 있어요.
이자도 비과세로 복리로 붙기 때문에
월 70만 원 납입 시 약 5천만 원까지 기대할 수 있습니다.

게다가 2025년 하반기부터는
납입 원금의 40%까지 부분 인출도 가능해지니
유동성을 고려해도 괜찮은 선택이에요.

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청년희망적금, 단기 목돈 마련에 알맞은 선택

납입 기간은 단 2년,
월 납입 한도는 50만 원으로 제한되지만
정부 장려금이 붙고, 이자도 고금리+비과세 혜택으로 나쁘지 않아요.

1년 차엔 2%, 2년 차엔 4%의 저축장려금이 지급되는데,
이것만 해도 꽤 쏠쏠합니다.

실제로 연 수익률을 계산하면 약 7~8% 수준.
단기 자금이 필요한 청년에게는
청년희망적금이 실속 있는 선택이 될 수 있어요.

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일반적금, 가장 유연하지만 가장 지원이 적다

은행에 따라 다양한 상품이 있고
만기 설정도 자유롭고
월 납입 한도도 정해진 게 없어요.

하지만 정부 지원은 단 하나도 없습니다.
이자 소득은 전액 과세 대상이고,
금리도 다른 상품에 비해 상대적으로 낮죠.

자율성이 크다는 건 장점이지만
청년 자산 형성을 위한 목적으로만 본다면
조금은 아쉬운 선택일 수 있습니다.

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실제 사례로 보는 수령 금액 차이

단순 이론보다 중요한 건 ‘실제 수령액’.
아래 표를 보면 어떤 상품이 얼마 정도 차이가 나는지 바로 알 수 있어요.

상품명	월 납입액	납입 기간	총 원금	정부지원금+이자	총 수령액 (예상)
청년도약계좌	70만 원	5년	4,200만 원	약 800만 원 이상	약 5,000만 원
청년희망적금	50만 원	2년	1,200만 원	약 100만 원 이상	약 1,300만 원
일반적금	50만 원	2년	1,200만 원	약 50~70만 원	약 1,250만 원

청년도약계좌는 시간이 오래 걸리는 대신
수익 규모가 훨씬 큽니다.

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중도해지 조건, 유연성은 어떤가?

청년도약계좌는 원래 중도해지 시 기여금 전액 반납이었지만,
2025년부터는 3년 이상 유지 시
정부 기여금의 60%를 받을 수 있어요.

즉, 갑자기 그만두게 되더라도
일부 수익은 지킬 수 있다는 뜻이죠.

청년희망적금은 2년 만기를 채워야 혜택을 온전히 받을 수 있고,
일반적금은 가장 자유로운 대신
수익률과 세제 혜택은 별로 없습니다.

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어떤 상품이 내게 맞을까?

정답은 ‘당신의 재정 상황’에 따라 다릅니다.

가령,
월 30만 원도 벅찬 상황이라면
청년희망적금이 현실적일 수 있고,

소득이 꽤 되고 장기 계획이 있다면
청년도약계좌가 훨씬 더 좋은 선택입니다.

자율성과 단순함을 중시한다면
일반적금도 괜찮죠. 하지만 정부지원 혜택이 없다는 점은 감안해야 해요.

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나의 선택은? 실제 가입 후 느낀 점

저는 월 40만 원 수준으로 청년도약계좌를 시작했어요.
초반에는 5년이라는 기간이 부담스러웠는데,
기여금이 꽤 쌓이면서 동기부여가 되더라고요.

특히 이자에 세금이 안 붙는다는 점이 생각보다 큽니다.
정부가 공식적으로 밀어주는 정책 상품인 만큼
중도해지 부담도 완화돼서, 더 안정감을 느낄 수 있었어요.

 

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