개인회생 중 대출 가능한 곳 총정리 (2026년 기준 조건별 정리)

개인회생 중 대출이 정말 가능한가요? 가능한 조건과 피해야 할 함정까지

개인회생 절차를 진행 중이거나 막 시작한 분들이 가장 많이 궁금해하는 것 중 하나는 바로 '대출이 가능한가요?'입니다. 결론부터 말씀드리자면, 법적으로 금지는 아니지만, 현실적으로는 꽤나 까다로운 조건이 따릅니다. 특히 1금융권 대출은 거의 불가능에 가깝고, 신용회복위원회나 서민금융진흥원 같은 기관을 통한 제한적 접근이 가능합니다. 이 글에서는 2026년 기준 개인회생 중 대출이 가능한 상품, 조건, 제한 사항을 실제 통계와 함께 정리해 드릴게요.

 

 

개인회생 중 대출, 왜 어려운 걸까?

가장 큰 이유는 '신용등급'입니다. 개인회생을 시작하는 순간, 신용평가사에선 해당 사실을 즉시 반영합니다. 대출 심사 시 핵심으로 보는 신용점수, 상환능력, 연체 이력 등이 모두 불리하게 작용하죠.

그래서 시중은행은 물론 2 금융권에서도 접근이 어렵습니다. 특히 변제 초반 6개월 이내, 소득 증빙이 명확하지 않거나 직업이 일정치 않을 경우엔 거의 모든 금융권에서 부결됩니다.

 

 

법적으로는 금지 아님, 하지만 실질적 제약은 많다

법 자체로는 대출이 금지되어 있지 않습니다. 하지만 개인회생은 채무조정을 전제로 하는 제도이기 때문에, 추가 채무 발생 시 법원이 이를 불리하게 해석할 수 있습니다. 실제로 재연체 율도 약 20%로 꽤 높은 편입니다.

이런 이유로 대출을 받더라도 '변제금 외 별도로 상환해야 한다'는 점, 잊지 마세요. 연체되면 바로 추심 대상이 될 수 있습니다.

 

대출 가능한 대표 기관 3곳 요약

2026년 개인회생 중 대출 가능 기관 요약

기관	대출 한도	금리(연)
신용회복위원회	최대 1,500만 원	4% 이하
서민금융진흥원	최대 2,000만 원	최대 15.9%
저축은행 전용 상품	100~5,000만 원	10~20%

 

 

성실상환자에게 열리는 길

개인회생 중에도 대출을 받을 수 있는 가장 현실적인 방법은 바로 '성실상환'입니다. 변제계획에 따라 6개월 이상, 길게는 12개월 이상 문제 없이 납부했다면 자격이 주어집니다.

특히 신용회복위원회의 소액금융이나 서민금융진흥원의 햇살론15는 성실상환자에게만 열려 있는 상품입니다. 조건을 만족하면 최대 2,000만 원까지 대출 가능하죠. 물론 금리는 다소 높지만, 급한 자금이 필요한 분들에겐 현실적인 선택지가 됩니다.

 

 

주의할 점: 변제금 외 별도 상환

많은 분들이 간과하는 부분이 바로 이 부분입니다. 개인회생 변제금과 별도로 대출금을 갚아야 한다는 사실. 이로 인해 상환 부담이 크게 증가할 수 있고, 결과적으로 다시 연체로 이어질 수 있습니다.

추가 채무 발생 시 변제계획에 포함되지 않기 때문에, 연체 시 해당 채권은 바로 독촉이나 추심의 대상이 될 수 있다는 점을 명심하세요.

 

사금융, 불법중개 절대 주의

상담창에서 "개인회생 중에도 대출 가능합니다"라는 문구를 쉽게 볼 수 있습니다. 하지만 대부분은 고금리 사금융이거나, 불법 중개일 가능성이 높습니다.

이들은 서류를 대신 접수해 준다거나, 확정 대출을 보장해 준다는 식으로 유혹하지만, 실제론 연 24% 이상의 고금리 또는 담보 요구, 수수료 사기 등 위험이 따릅니다.

실제로 사금융 이용 후 상환 불능으로 인해 개인회생이 폐지되는 경우도 있어요. 절대 유혹에 넘어가지 마세요.

 

그래서 결론은? 필요한 만큼만, 법률 상담 후에

결국 핵심은 '신중함'입니다. 개인회생 중에 받는 대출은 잠깐의 유동성 문제를 해결해 줄 수 있지만, 장기적으론 또 하나의 위험 요소가 될 수 있습니다.

정확한 자격 여부와 상황 판단을 위해서는 서민금융콜센터(1397)나 법률대리인을 통한 상담이 반드시 선행되어야 하며, 이용하더라도 꼭 최소 금액으로, 상환 가능성을 고려해 접근하는 것이 좋습니다.

 

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