저신용자 대출 가능한 곳 총정리｜2025년 정부·인터넷은행·2금융권 안전 가이드

어디서부터 시작해야 할까요? 저신용자를 위한 대출 길잡이

저신용자라고 해서 무조건 대출이 불가능한 건 아닙니다. 정부 지원 상품부터 인터넷은행, 등록 대부업체까지 여러 합법적인 선택지가 마련되어 있습니다. 다만, 금리 차이가 크고, 조건도 다양하기 때문에 정확한 정보와 순서를 아는 것이 중요합니다. 이 글에서는 실제 사용자가 활용 가능한 상품들, 자격 요건, 절차 등을 기반으로 저신용자도 합법적으로 이용 가능한 대출 수단들을 정리해 드립니다.

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정부 정책금융부터 시작하세요

정부가 지원하는 햇살론, 새희망홀씨, 사잇돌 2 등은 저신용자 대출의 시작점입니다.

특히 ‘햇살론 15’나 ‘햇살론뱅크’는 신용 하위 20% 이하 또는 연소득 3,500만 원 이하 조건을 충족하면 연 15.9% 수준에서 시작해 성실 상환 시 금리를 8%대까지 낮출 수 있는 장점이 있어요.

가장 큰 특징은 합법적인 정부 보증이 뒷받침되므로, 불법 사금융 리스크를 피할 수 있다는 점이죠.

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새희망홀씨, 시중은행에서도 가능해요

“은행 대출은 저신용자에겐 어렵다”는 고정관념, 새희망홀씨 앞에서는 예외입니다.

국민은행, 신한은행 등 주요 시중은행에서 취급하며, 연 7~9% 수준의 금리에 최대 3,000만 원까지 대출이 가능합니다.

단, 연소득 4,000만 원 이하 또는 신용 하위 20% 조건이 있어요. 이 기준에 해당된다면 은행 창구에서도 기회는 충분하죠.

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사잇돌 2는 저축은행에서도 믿을 수 있어요

정부 상품 다음으로 고려할 수 있는 게 사잇돌2 대출입니다. 저축은행에서 많이 취급하며, CB 1~8등급의 중·저신용자가 대상이에요.

이 대출의 핵심은 ‘SGI서울보증’이 보증을 제공한다는 점. 이 덕분에 저축은행도 비교적 공격적으로 승인할 수 있는 구조죠. 금리는 보통 연 9~14%선입니다.

심지어 60개월까지 장기 상환도 가능하니, 월 납입 부담을 줄이고 싶은 분들께 유리합니다.

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온라인 햇살론? 요즘은 저축은행도 앱으로 가능

요즘 저축은행 앱으로 신청하는 ‘온라인 햇살론’도 있습니다. 이건 정책 연계형 상품이라 서민금융진흥원과 연결되어 있어요.

이자도 보통 연 8~9% 수준이라, 같은 저축은행의 일반 신용대출보다 훨씬 조건이 낫습니다.

즉, 같은 금융기관에서도 어떤 상품을 고르느냐에 따라 금리 차이가 꽤 큽니다.

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인터넷은행? 생각보다 문이 열려 있어요

카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행도 최근 중·저신용자 대출에 집중하고 있어요.

예를 들어 토스뱅크는 신규 대출의 43.7%가 중·저신용자 대상이었습니다. 10건 중 4건이 신용점수 하위 50%에게 나갔다는 뜻이죠.

심지어 모바일에서 간단하게 신청 가능하니, 서류 준비나 방문 스트레스도 적습니다.

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마지막 선택지: 등록 대부업체는 ‘법적 한도’만 확인하면 OK

리드코프, MSI대부, 에이원크레디트 등은 금융당국에 등록된 합법 대부업체입니다.

금리는 연 18~20% 수준이라 높은 편이지만, 어쩔 수 없는 상황에서는 선택지가 될 수 있어요. 다만, 이자뿐 아니라 연체 시 수수료, 중도상환 수수료까지 반드시 체크해야 합니다.

가장 중요한 건 ‘등록 여부’. 금융감독원 사이트에서 등록번호와 업체명을 꼭 확인해야 합니다.

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기초수급자, 외국인, 무직자도 가능할까요?

물론입니다. 단, 조건이 더 세밀하게 들어갑니다.

기초수급자는 소득이 있다면 새희망홀씨, 소득이 없다면 소액생계비 대출이 현실적이고요.

외국인의 경우 외국인등록증, 근로계약서, 급여명세서가 준비되어 있어야 하고, 무직자의 경우에는 2 금융권 비상금대출이나 P2P 플랫폼을 통한 소액 대출이 주 선택지가 됩니다.

단, 무직자는 향후 신용 하락 위험이 크기 때문에 대출 후 상환 계획이 반드시 필요해요.

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금리, 조건, 자격… 한눈에 보는 요약 표

구분	주요 대상	한도	금리(2025년)	특징
햇살론15/17	신용 하위 20% 또는 연소득 3,500 이하	1,400만 원	연 15.9% (최대 7% 인하)	성실상환 시 이자 절감
햇살론뱅크	정책상품 성실상환자	2,500만 원	연 7~10%	재대출용 상품
새희망홀씨	연소득 4,000 이하	3,000만 원	연 7~9%	시중은행 취급
사잇돌2	CB 1~8등급 중신용자	2,000만 원	연 9~14%	저축은행 중심
인터넷은행	중·저신용자	수백~수천만 원	중금리(약 10%)	모바일 신청 가능
등록 대부업체	저신용자	500만 원	연 18~20%	등록 여부 필수 확인

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실전 Tip: 이렇게 순서대로 접근하세요

가장 안전한 순서는 이렇습니다.

1단계: 햇살론, 새희망홀씨 등 정부 정책 상품
2단계: 사잇돌 2, 온라인 햇살론 등 저축은행 상품
3단계: 인터넷전문은행(카카오·케이·토스뱅크)
4단계: 합법 등록 대부업체

이 순서를 지키면 금리도 낮추고, 피해도 방지할 수 있어요. 가장 중요한 건, 절대 불법 사금융은 이용하지 않는 것. 번호판 없는 자동차처럼 위험하니까요.

 

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